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        “ 錢荒 ” 是 P2P 的機會來了?(金豬網貸)

        來源:互聯網    作者:秘書處    2015-07-29
        導讀:最近幾天中國銀行業成為風口浪尖的話題,銀行出現“錢荒”這種難以想象的場景居然真實發生。上周四,有媒體爆出銀行已經出現流動性問題,銀行同業拆借利率飆升,當時這條新聞被當成茶余飯后的話題,公眾還是站在看客

        最近幾天中國銀行業成為風口浪尖的話題,銀行出現“錢荒”這種難以想象的場景居然真實發生。上周四,有媒體爆出銀行已經出現流動性問題,銀行同業拆借利率飆升,當時這條新聞被當成茶余飯后的話題,公眾還是站在看客的位置揶揄銀行也會缺錢。周末工行出現系統故障ATM無法取款一下子讓普通人繃緊了神經,甚至有擠兌的謠言傳出。最新出現更加令人擔憂的消息——深圳部分銀行已暫停放貸。

        和銀行風聲鶴唳草木皆兵的情況相比,P2P行業則完全沒有受到“錢荒”問題的影響,拍拍貸網貸平臺的借款和投資一如往?;鸨?。對此,拍拍貸CEO張俊撰文進行解讀,張俊認為,包括拍拍貸在內的純P2P是不會出現“錢荒”或者擠兌的情況,因為P2P去中心、去媒介、透明交易的制度設計,從根本上消滅了“錢荒”產生的可能性。

        存款減少和貸出增加是出現 “ 錢荒 ” 的根本原因

        傳統銀行從事的是存款貸出業務,只要有存款進來,銀行就可以無限貸出,甚至不用考慮壞賬的問題。只要新進存款不斷,這個流程就可以永遠繼續下去,這種業務模式下銀行是不存在“錢荒”問題的。

        “錢荒”出現意味著銀行的錢不夠用了,原因可以來自兩方面:1.進來的錢太少,也就是沒人存錢;2,出去的錢太多,貸出太多的錢。

        從入口來看,目前我國銀行利率確實太低,活期存款利息0.35%,整存整取5年利息也僅4.75%,存款收益甚至不如某些保險產品。與銀行的低利息相對應的是CPI的不斷高企,錢存在銀行不但不能升值反而貶值,讓越來越多的民眾不愿意把錢放在銀行,很多有頭腦的投資人已經轉向其他投資渠道比如P2P等。銀行現在不能成為民眾實現財富增長的地方,大家就紛紛把錢從銀行取出去到其他地方投資。

        從出口來看,隨著年初全球經濟的疲軟,我國的經濟增長預期不斷下調,花旗銀行等國外投資機構預期我國今年經濟增長只有7%,各地方政府為了經濟增長不斷舉債加大基礎建設,地方債務劇增,大額貸款不可避免,同時由于大型建設投資時間一般都較長,貸款想短期內收回難如登天。

        資金錯配是本次 “ 錢荒 ” 出現的導火線

        出于低成本和高回報的考慮,資金錯配被常常采用,資金錯配包括期限錯配、利率錯配、貨幣錯配等多種形式。由于利用低成本短期流動資金,購買長期高收益但是缺乏流動性的資產,一旦出現短期債務集中到期,而本身沒有足夠的資金可以支付就會出現“錢荒”。本次“錢荒”出現就是在熱錢流出、理財產品集中到期、存款積極性下降三大因素集中擠壓的結果。

        P2P 的脫媒和借貸本身的透明性根本上消滅了 “ 錢荒 ” 的可能性

        P2P(peer to peer lending)借貸平臺之所以不會出現“錢荒”的原因也可以從借入借出端進行分析:

        從借入端講,由于P2P的借款人一般是小微企業主等銀行無力或者不愿服務的群體,P2P的借款人往往樂于付出較高的利息,所以P2P目前可能是收益最高的投資手段,一般而言,只要細心的進行投資,獲取兩倍于銀行存款利息收益不成問題。目前由于越來越多的人認識到P2P是一種很好的投資手段,P2P的錢是不斷流入的。

        從借出端來講,由于P2P是脫媒的,錢掌握在投資人而不是平臺手中,所以不存在期限和資金的錯配問題——是否投資、投資多少、投資多長時間都是投資人自己自愿選擇,非常透明。每一筆借款都對應著相應的資金,不會出現貸款額超過投資額的情況。

        此外由于P2P機構本身不掌握資金池,只是提供借入借出者的信息平臺,所以也不存在擠兌的問題。P2P可以說從根本上解決了流動性短缺的問題。

        “ 錢荒 ” 是 P2P 發展的機遇

        在5月份舉辦的外灘金融峰會上,馬云提出,未來金融有兩大機會,一個是金融互聯網,金融行業走向互聯網,第二個是互聯網金融,純粹的外行領導。金融行業需要攪局者,更需要那些外行的人進行變革。目前看來P2P顯然正是馬云口中攪局者,P2P從互聯網而來,在金融碎片化的時代,P2P擁有核心競爭力:1.供求信息透明快捷,24小時可進行投資和貸款業務;2短平快流程確保便捷性和及時性;3.網絡化借貸大幅降低時間、人力成本,減輕小微企業負擔;4人對人借貸使借貸能夠讓大眾參與,互聯網金融交易產生的收益能夠惠及普羅大眾。

        “錢荒”引起的“惜貸”使得原本就游離于銀行借貸目標之外的小微企業更加雪上加霜,這種情況下P2P應當充分發揮出普惠金融的作用,P2P平臺可以更大的支持小微企業的融資發展,保證實體經濟的毛細血管正常運作。

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